Directiva privind reducerea comisioanelor bancare, transferul conturilor bancare si accesibilitatea acestora

In timp ce legislatia pietei unice a asigurat posibilitatea bancilor de a-si desfasura activitatile oriunde in Uniunea Europeana si de a oferi servicii transfrontaliere, aceasta mobilitate nu se reflecta la nivelul consumatorilor care, adesea, nu sunt in masura sa isi deschida un cont intr-un alt stat membru sau sa treaca de la o banca la alta cu usurinta. In plus, consumatorii platesc, adesea, prea mult pentru serviciile de care beneficiaza de la banca lor si obtin cu greu clarificari cu privire la diversele comisioane aplicate.

Din acest motiv Comisia Europeana a publicat in data de 08.05.2013 o propunere de Directiva privind transparenta si comparabilitatea comisioanelor de plata, transferul conturilor de plati si accesul la un cont de plati de baza.

Principalele obiective ale noii Directive

• Comparabilitatea comisioanelor de plata: permitand consumatorilor sa compare comisioanele aplicate conturilor de plati de catre banci si alti prestatori de servicii de plata din UE;
• Transferul conturilor de plati: prin stabilirea unei proceduri simple si rapide pentru consumatorii care doresc sa isi transfere contul de plati de la o banca la alta sau de la un prestator de servicii de plata la altul;
• Accesul la conturi de plati: permitand consumatorilor din UE care doresc sa deschida un cont de plati, fara a fi rezidenti ai tarii in care este situat furnizorul de servicii de plata, sa poata face acest lucru. In plus, aceste dispozitii vor permite tuturor consumatorilor din UE, indiferent de situatia lor financiara, sa deschida un cont de plati care sa le permita sa efectueze operatiuni de baza, cum ar fi primirea salariului, a pensiilor si a indemnizatiilor sau plata facturilor la utilitati etc.

Imbunatatirea transparentei si a comparabilitatii comisioanelor, alaturi de simplificarea procesului de transfer, ar trebui sa le permita consumatorilor sa beneficieze de pe urma unor oferte mai bune si la costuri mai mici pentru conturile lor bancare. In acelasi timp, sectorul serviciilor financiare va beneficia de o mobilitate sporita a clientilor, prin reducerea barierelor la intrarea pe piata, inclusiv la nivel transfrontalier.

Domeniile vizate de noua Directiva

1. Transparenta comisioanelor de plata

Directiva propusa stabileste ca toti prestatorii de servicii de plata trebuie sa puna la dispozitia consumatorilor urmatorul set de documente:

• un document de informare cu privire la comisioane, care sa prezinte cele mai obisnuite servicii furnizate si comisioanele percepute pentru fiecare dintre acestea;
• o situatie a comisioanelor percepute de prestatorul de servicii de plata in ultimele douasprezece luni pentru serviciile oferite in legatura cu contul de plati;
• la cerere, un glosar de termeni utilizati in ceea ce priveste conturile de plati.

Aceste documente trebuie sa fie intocmite utilizand terminologia si formatele standard, pentru a facilita comparatia intre ofertele diferitilor prestatori de servicii de plata.

In cele din urma, propunerea prevede ca ar trebui sa existe cel putin un site internet care sa functioneze drept comparator independent in fiecare stat membru, prin colectarea de informatii privind comisioanele percepute de catre prestatorii de servicii de plata. Acesta le va permite consumatorilor sa compare cu usurinta preturile si conditiile pentru conturile de plati oferite pe piata.

2. Transferul conturilor de plati

Directiva propusa va facilita, de asemenea, procesul pe care il presupune transferarea conturilor bancare. Atunci cand un consumator solicita transferul, integral sau partial, catre un alt cont al ordinelor de plata recurente (cum ar fi transferurile de credit sau debitele directe) inregistrate intr-un anumit cont, prestatorii de servicii de plata trebuie sa se ocupe de toate demersurile necesare pentru realizarea transferului. Clientii pot solicita, de asemenea, transferul soldului ramas pe vechiul cont si inchiderea acestuia.

Prestatorii de servicii de plata trebuie sa finalizeze aceasta procedura in termen de 15 zile (30 de zile in cazul in care transferul se realizeaza intre furnizori stabiliti in state membre ale UE diferite), iar acest serviciu trebuie pus la dispozitie in mod gratuit.

In sfarsit, furnizorii de servicii de plata vor trebui sa furnizeze consumatorilor informatii adecvate cu privire la drepturile lor de a-si transfera contul bancar si la procedura pe care trebuie sa o urmeze in acest sens.

3. Accesul la conturile de plati

Directiva propusa va permite consumatorilor din Europa sa isi deschida un cont de plati la orice prestator de servicii de plata din UE, indiferent daca sunt sau nu rezidenti ai tarii in care isi are sediul prestatorul.

In plus, consumatorii vor putea avea acces la un cont de plati cu functionalitati de baza, indiferent de tara lor de resedinta din UE sau de situatia financiara personala. Statele membre trebuie sa se asigure ca cel putin un prestator de servicii de plata ofera, pe teritoriul lor, un cont de plati cu functionalitati de baza si ar trebui sa informeze publicul cu privire la disponibilitatea acestor conturi de plati. Furnizorul de servicii de plata nu poate utiliza situatia financiara a solicitantului ca motiv pentru a refuza detinerea unui cont.

Directiva enumera serviciile esentiale care trebuie asigurate de acest cont, printre care se numara retragerile, transferurile bancare si un card de debit. Descoperirile de cont sau facilitatile de credit nu vor fi autorizate pentru conturile de baza.

Proiectul de Directiva si ale informatii utile pot fi consultate aici: http://ec.europa.eu/internal_market/finservices-retail/inclusion/index_en.htm